剁手指南|史上最好的一批重疾险80天后就买不到了

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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔，立志做最好保险科普的陆拾肆。

在本月5号，重疾新规正式落地：

也就是说之后上线的产品，都会按照新的重疾疾病定义使用规范来。

新产品相比老产品会有三点缺失：

（1）轻度甲状腺癌降为轻症了，赔付比例缩水70%，买了100万基础保额的话会比老产品少赔了70万；

（2）3种高发轻症理赔比例被锁死在30%以下，赔付比例最多缩水25%，买了100万基础保额的话会比老产品少赔25万；

（3）部分重疾险的定义更加明确，但理赔门槛也提高了：

有些老产品可以做中症赔付的脑中风，新产品只能做轻症赔付，赔付比例缩水45%，100万基础保额的话会比老产品少赔55万。

比如同样是投保50万基本保额的话，和新规后的重疾险赔付对比，超级玛丽3号MAX最高可以多赔75万：

并且，银保监会从监管角度明确过渡期到2021年1月31日。

过渡期结束后，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

也就是说史上最好的一批重疾险，在80天后我们就买不到了。

为什么说这是史上最好的重疾险？

首先，因为在2007年之前，在中国保险行业协会和中国医师协会联合发布“重疾理赔定义”规范之前：

各家重疾理赔定义不一，投保人的权益不能得到有效保障。

比如，在2006年某邦因为理赔定义严苛并违背医学原则，先后被42名投保人起诉。

其次，因为提前诊断技术的广泛应用使得轻症、中症理赔率猛增；

预期寿命的不断增长加剧重疾险赔付率的恶化；

医学技术的快速发展使大病慢性病化……

新的重疾险产品理赔定义绝对不会越来越宽松，而是相反。

所以，在2007年第一版重疾规范和2021年重疾新规全面施行之间，

特别是2020年底这个时间段的重疾险，恐怕是我国史上最好的一批重疾险了。

还没有配置重疾险的朋友一定要抓紧了。

抓住这一点历史的小尾巴。

特别是相似的情况我们在年金险领域已经见过了：

银行存款利率从96年的10%到19年的1.5%，人身险预定利率从96年的8.8%到19年的4.025%。

我们时时刻刻在最好的时代，我们时时刻刻向前奔走而无法回头。

去年，终身预定利率4.025%的年金险被监管强制下架后，年金险是矮子里挑将军，会一款不如一款。

这也是我为什么说，越早上车的人，获益就越多。

所以再次附上，我和小伙伴又一起花费了不少精力，在全国百家人身险公司的上百款重疾险产品中：

挑选的几个重疾险爆款供大家参考，尽早配置。

重疾险怎么买？

重疾险总有些奇奇怪怪的挑选准则。

比如选择保障终身，因为疾病发病率和年龄密切相关，即使六七十岁后发病率还在攀升。

比如选择重疾多次赔付的重疾险，因为癌症等重疾逐渐慢性病化、年轻化，多次罹患的风险加大，赔一次不够。

像前不久离世的美国大法官金斯伯格，就先后罹患肺癌、结肠癌、胰腺癌。 

比如选择含身故的重疾险，因为必定可以获得赔付，避免因为没有发生重疾险条款中的疾病就去世而保费打水漂。

但是，最最重要的原则还是要把保额买足。

保额不够都是空谈，最起码要50万起步。

所以，如果预算不足的话，可以选择重疾单次赔付、不含身故甚至保障到定期的重疾险。

这样起码，我们可以把第一次获赔的额度做高。

好在，重疾险市场现在是百花齐放，像买房子一样，从“刚需房”到“改善房”：

从自身的需求出发，都可以挑到最适合自己的方案和产品。

“刚需房”重疾险

“刚需房”重疾险选取标准：

可以保障定期或者不含身故，保费便宜。

能用最少的费用，给我们足够的保额，而且保障责任实打实，丝毫不虚。

适用人群：

适合刚踏入社会的年轻人或者已有终身重疾做加保的人群考虑。

预算为2000-5000左右。

但是便宜重疾险没剩几款了：

2月，达尔文2号停售

4月，无忧人生2020下架保障至70岁、80岁的版本

5月，钢铁战士1号下架保障至70岁、不含身故的版本

6月，康惠保2020下架不含身故的版本

7月，嘉和保下架保障至70岁、不含身故的版本

芯爱下架保障到60岁、70岁的版本

8月25日，超级玛丽3号max、达尔文3号下架保到70岁的版本

9月30日，嘉多保停售

10月9日，钢铁战士1号停售

这些产品因为可以不含身故或者可以保障到定期，价格甚至比常见重疾险便宜50%，所以被保险公司纷纷下架。

条款还不错的白菜价重疾险只剩下三款了：健康保2.0、瑞泰瑞盈、康瑞保。

1.最中规中矩的健康保2.0

有些朋友只想要个风险保障、条款没坑就行，那么健康保2.0挺合适。

没有任何花里胡哨的额外保障，只有扎扎实实的基础保障。

值得一提的是可以附加的，除了常见的癌症二次赔、特定疾病额外赔之外，还有个重疾医疗津贴：

确诊当年就可以获赔10%，每个年度给付1次，最多可以获赔5次也就是50%的保额，可以很好保证重疾治疗期间的现金流。

2.拉长杠杆、又适合父母的瑞泰瑞盈

保险，一个重要的作用就是撬动杠杆，用小额保费撬动大额的赔付。

缴费年限拉得越长，杠杆作用越明显，和房贷同理。

更何况我国重疾险基本自带疾病豁免保费，如果在缴费期不幸患病，后续的保费就不用交了。

瑞泰瑞盈虽然没有30年期缴费，但是可以选择交到60岁或者70岁。

选择交到70岁，相比20年期缴费，年交保费甚至可以便宜40%左右。

另外，瑞泰瑞盈的核保及其宽松：

没有问到BMI，也没有问到两年内的用药和治疗情况。

投保年龄的范围同样及其宽松，70岁以前都可以投保。

3.额外赠送保额的康瑞保

康瑞保是便宜重疾险里面唯一赠送保额的：

0-40岁的用户，在投保后的前10年，重疾额外赔付30%的保额。

此外，原位癌作为高发轻症，在重疾险新规中被踢出轻症范围，在康瑞保里却获得了多重保障：

不同部位的原位癌可以重复赔付，最多获赔3次，每次30%的保额，每次间隔期1年。

“改善房”重疾险

“改善房”重疾险选取标准：

保障终身、预算中等、部分重疾额外保障。

适用人群：

适合希望有一份终身重疾险、较高疾病赔付比例、针对高发疾病提供额外保障的人群。

预算建议5000-8000左右。

其中的佼佼者，无疑就是超级玛丽3号max和达尔文3号了：

特别是超级玛丽3号max，各项责任赔付比例都是市场最高:

60岁前确诊重疾，赔付180%基本保额

60岁前确诊中症，首次赔付75%基本保额

60岁前确诊轻症，首次赔付55%基本保额

如果生活习惯比较健康，或者女性朋友，优先考虑超级玛丽3号：

如果是男性朋友，对心脑血管健康保障比较在意，或者有家族成员年轻就发病且有复发史，有抽烟、喝酒、熬夜等情况，考虑达尔文3号：

当然以上都是身体情况符合投保条件的理想情况。特别是产品责任好又费率低的产品往往对身体情况要求也会更严格一些。

像超级玛丽3号就要求18-55周岁的被保险人BMI在16和30之间，对吸烟喝酒也有要求，对于2年内的检查或检验结果是否有异常也会询问。

如果身体有点小毛病，对健康告知没有把握可以和保险顾问和我们联系，把理赔纠纷消灭在投保前。

“江景房”重疾险

“江景房”重疾险选取标准：

保障终身、含身故、重疾多次赔付甚至不分组……

适用人群：

希望保障全面，没有后顾之忧，家庭年收入20万以上。

预算8000元以上。

1. 重疾分组六次赔付——如意人生守护典藏版：

重疾最多可以赔6次，逐次递增20%，第六次赔付高达200%。

其次它把6种最高发的重疾分在了4个组里。

恶性肿瘤为一组，急性心梗和冠状动脉搭桥术为一组，脑中风后遗症为一组，重大器官移植术和终末期肾病为一组，能大大提高二次理赔的概率。

2.不分组性价比最高，健康保多倍max版：

健康保多倍版max可以重疾不分组赔付两次，第二次获赔的条件比分组赔付的宽松很多。

这也是为什么一般不分组保险公司只承诺赔付两次，分组赔付的重疾险保险公司敢承诺赔6次之多。

投保后前15年的首次重疾可以额外赔付100%，15年后-70岁前的首次重疾可以额外赔付50%，极大提高首次重疾获赔保额。

恶性肿瘤津贴理赔条件也非常友好，确诊后满1年，还在接受癌症的治疗，就可以获得赔付保额的30%，每年理赔1次，最高理赔3次。

它不像别的癌症二次赔付需要等间隔期3年甚至5年的，其实获赔条件更宽松了一点。

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所以本周四（11月12日）晚八点，T博士给大家盘点下各类储蓄险的优劣，欢迎扫描二维码添加微信入群听课。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。